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70后保险专题:消费型保险是以小博大利器 重疾

时间:2017-08-10 22:53来源:未知 作者:admin 点击:
文/DM实验室研究员 纪执瑞 作者菌的朋友圈里,对保险的态度就一个词:纠结。概因一般的保险都是长线投保,终期返还战略,十几二十年只见不断往里送钱却见不着真金白银出来,而
  文/DM实验室研究员 纪执瑞

  作者菌的朋友圈里,对保险的态度就一个词:纠结。概因一般的保险都是长线投保,终期返还战略,十几二十年只见不断往里送钱却见不着真金白银出来,而更令人悲愤的是,这么苦等十几年,最后返还给投保人收益还不高。

  其实,并不是所有保险都是这种动辄就要跑马拉松的节奏,与这种长线返还型保险相对的是一种短期保险:消费型保险。消费型保险一般以一年作投保单位,也有更长期的投保计划,全凭投保人喜好选择。

  那么这种保险是如何帮助投保人以小博大的呢?什么样的人最适合购买这种保险?今天,我们就以三大必须险中的重疾险为例,来看看消费型保险究竟好在哪里。

  70后作为家中的经济支柱,是绝对有必要为自己投保一份重疾险的,这不仅是为自己着想,更是为家人做好风险缓冲。但“巧妇难为无米之炊”,70后此时正面临子女教育、父母赡养两座大山,返还型重疾险的保费往往较高,假如按照年收入的5倍保额算,保费常常超出家庭承受范围。

  这时消费型保险就起到了替代作用。一般情况下,在被保人45岁之前,消费型保险的费率是大大低于返还型保险的费率的。用专业术语来说就是消费型保险是自然费率,按照不同年龄风险程度定价;返还型保险的费率是均衡费率,45岁前交的高保费就相当于是提前支付一部分未来的保费。

  我们不妨以平安的返还型重疾险“智盈人生”和消费型“人保健康”和做一个简单的比较,两者保障范围相同、保额都是10万元:

  

  由此可看到,投保人可以选择以较低的代价购买50岁之前的保险,用多出的钱去投资获得收益,为自己50岁后的疾病高风险建立自己的储备账户。相比返还型,省下的五万元按复利6%计算,15年后的已经达到了12万元,超过了返还型终期返还10万元,而且期间资金流动性更高。

  所以对于处于30到50岁之间,手头资金量不多、对资金流动性要求高,但又希望通过购买保险获得一定保障的家庭来讲,消费型保险绝对是不二选择。一年几百或是一两千块的保费,就能获得十万以上的保额,和返还型保险接近4、5千的年保费相比,给家庭造成的经济负担要小得多,却能提供程度一样的保障。

  除此之外,消费型保险以年作为单位计,假如中途需要更换保险产品或保险公司,投保人是没有任何损失的,所以对于刚刚接触重疾险人来讲,能够避免由于经验不足造成的产品错选。但假如购买的是返还型的重疾险,退保后投保人一般都会损失掉头三年的保费。 (责任编辑:admin)
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